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据悉，今年前2个月中国工商银行对中小企业累计发放贷款585亿元，其中对非公有制中小企业发放贷款416亿元。近年来，工商银行不断加强和改进对中小企业服务，取得了明显的成效。截至2004年底，工商银行中小企业贷款户数16.34万户，占全部法人贷款客户的80%，贷款余额9881亿元，占全部法人客户贷款余额的35%。2004年，工商银行共向中小企业累计发放贷款4838亿元，占同期全行法人客户累放贷款的27%。
由于中小企业在发展经济、稳定就业等方面发挥的重要作用，目前中小企业问题日益受到各级政府和全社会的关注，成为社会经济发展中的一个重要课题。其中，中小企业“融资难”的问题尤其受到各方面的关注。专家认为，造成这种现象的主要原因来自两个方面：一是从外部环境来看，由于现阶段社会信用环境不完善，评级和担保机构不成熟，信息不对称等原因，造成中小企业融资缺乏相应的信用保证；另一方面，中小企业发展中由于地域、所有制、行业、发展阶段的不同，发展情况千差万别，对银行的风险预警、防范和定价体系也提出了更高的要求。
据工商银行信贷管理部总经理魏国雄介绍，为了切实支持中小企业发展，该行首先加大了1999年前存量中小企业贷款的清收转化力度，减轻企业包袱。工商银行1999年前发放的存量中小企业贷款，主要集中在传统的国有、集体中小企业，资产质量较差，贷款不良率偏高。对存量贷款，主要通过诉讼、以物抵贷、追索保证人或处置抵（质）押物等方式，清收转化不良贷款。截至2004年底，工商银行存量中小企业不良贷款比年初减少225.52亿元。同时对符合核销标准的贷款，及时进行呆帐核销。
与此同时，探索和完善中小企业贷款的信贷政策。工商银行2001年以后发放的中小企业贷款，主要集中在近年来发展较快的民营、三资等非公有制企业，资产质量较好。截至2004年底，2001年后发放给中小企业的贷款不良率2.21%。工商银行为拓展优质中小企业信贷市场采取了多项措施。
首先，推行分类指导的区域信贷政策。对东部沿海中小企业比较发达的地区，优先安排信贷规模，积极支持其大力拓展中小企业信贷市场。2004年，工商银行累计向广东、浙江、江苏三省中小企业发放贷款1762.77亿元，占全行向中小企业累计发放贷款的36.44%。对东北和中西部地区，根据区域经济发展情况，加大对优质中小企业信贷市场的拓展力度。2004年，工商银行累计向辽宁、吉林、黑龙江三省优质中小企业发放贷款310.8亿元。
其次，采取一视同仁的客户信贷政策。对近年来发展较快的非公有制中小企业，坚持“不唯大小，不唯成分，只唯效益”的原则，鼓励和引导分行积极为其提供融资支持。2004年，工商银行累计向非公有制中小企业发放贷款3146.73亿元，占全行向中小企业累计发放贷款的65.04%。适应国家宏观体制改革的需要，积极向社区服务、新闻、出版、文化、教育、卫生、体育等新兴产业领域的中小企业提供各种融资服务。对符合条件的中小企业，发放信用贷款，截至2004年底，工商银行中小企业信用贷款余额1235.22亿元，占中小企业贷款余额的12.5%。
第三，积极创新信贷产品，满足中小企业灵活多样的融资需求。适应中小企业在商品流通、招投标等活动中的需求，及时开办并积极推广银行承兑汇票、保函等业务。2004年，工商银行向中小企业累计签发银行承兑汇票575.24亿元。针对个体工商户的融资需求，工商银行还为个体经营者累计提供融资70亿元。
第四，拓宽担保种类，缓解中小企业的担保难。针对中小企业经营者或股东拥有较多个人资产，也愿意为企业贷款提供担保的情况，推出了自然人担保方式。针对一些城市出租车营运价位高、保值性能强的特点，开办出租车营运证质押贷款。在商品批发市场集中的地区，与市场管理部门合作，开办了市场店面保证金质押贷款，满足个体摊户的临时资金需求。针对部分商品集散地存货量大、价值稳定、周转快的特点，推出了存货质押贷款。积极与中小企业信用担保机构合作，由信用担保机构对中小企业贷款提供担保等。
第五，优化信贷业务操作流程，提高融资服务效率。一是针对中小企业信贷业务主要集中在县级支行的特点，根据不同县级支行的经营管理水平转授一定的审批权限，县级支行的审批权限最高可达一级分行的50%。二是对建立信贷关系、评级、授信、抵押物评估、审批等主要信贷业务操作流程进行整合改造，对分支行及部门职能进行重新定位和分工，使小企业从申请到发放贷款的时间缩短到5个工作日以内，增强工商银行在信贷市场上的竞争力。三是对提供低风险担保的流动资金贷款、银行承兑汇票等业务建立“绿色通道”，部分信贷业务可直接在柜台上操作，即申请即办理，提高融资效率。
第六，加强中小企业新增贷款的监测考核，防范信贷风险。对不良率较高的二级分行，通过警告、整顿、停牌等措施，防范中小企业信贷风险的蔓延。截至2004年底，工商银行开办此类业务的二级分行中有50%以上中小企业新增贷款不良率控制在1%以内。
工商银行行长姜建清认为，中小企业市场的拓展是银行的战略发展方向。现代商业银行管理的一个重要指标就是资产负债的期限匹配，这就限制银行不可能无限制地做大型的、长期限的项目贷款，从我国基础建设的发展趋势来看，这类项目的储备和发展也同样是有限度的。这就要求银行为未来的市场早做准备，加大对小企业的信贷支持力度，多做一些短期的、流动性更强的信贷品种。
随着我国经济的发展，中小企业的发展也日益呈现出多样性的特征。工商银行在调查研究中发现，融资存在困难的中小企业主要是一些规模相对较小的小企业。为此，工商银行专门研究制订了小企业信贷制度，在部分内外部条件具备的分支机构试点，主要内容包括：一是完善经营管理模式。开展小企业信贷业务的试点行，必须按照总行的要求成立专门的经营管理机构，严格前后台分离，配备相应人员，以实现小企业信贷业务的专业管理和集中经营，推动小企业信贷业务的较快、规范发展。
二是改进信用评级、授信办法。选择易于获取且能够反映小企业经营管理状况的非财务指标，如年纳税额、年销售归行额、企业主信誉、抵（质）押物等来判断小企业的信誉状况，核定小企业的授信额度，使符合条件的小企业及时得到融资支持。
三是创新信贷审批机制。借鉴国际商业银行业的经验，在部分试点行推行个性化授权，向取得审批人资格的信贷人员转授审批权，打破审批人员与行政人员必须一致的格局，提高小企业信贷业务的审批质量和效率。同时对小企业信贷业务实行双人签批，即信贷业务审查后，提交两个有权审批人审批，以强化审批责任，防范信贷风险。
四是完善适合小企业特点的信贷方式。鉴于小企业的现金流量有限，对小企业贷款采取整贷零偿的方式，减轻企业集中还贷压力；鉴于小企业信贷业务手续繁杂，但收益较高的特点，将信贷人员的收入水平和所经营管理小企业的收益水平挂钩，提高基层行信贷人员办理小企业信贷业务的积极性。
五是加强小企业贷款的监测管理。通过工商银行的信贷管理系统，实现对试点行小企业信贷资产质量的单独监测考核，防范信贷风险。截至2004年底，试点行小企业不良贷款率仅0.27%。该项制度自今年年初推行以来，已在148家小企业信贷资源丰富的分支机构试行，取得了较好的效果。截至2004年底，工商银行已为1.91万户小企业提供贷款，贷款余额266.81亿元，比年初增加83亿元。2005年，工商银行将在全行范围内推广该制度，以更好地支持小企业发展。
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